신용점수 100점 올리는 가장 빠른 비결 KCB 나이스 관리법

 

 

1. 신용평가사 KCB와 NICE의 평가 기준 차이 완벽 이해

대한민국의 양대 신용평가사는 KCB(올크레딧)와 NICE(나이스지키미)입니다. 은행에서 대출을 심사할 때 보통 이 두 곳의 점수를 모두 참고하거나, 더 낮은 점수를 기준으로 삼는 경우가 많습니다. 재미있는 점은 두 회사가 여러분의 신용을 평가하는 기준과 가중치가 완전히 다르다는 것입니다. 이 차이를 알아야만 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있습니다.

① KCB (올크레딧) : 신용카드 사용 패턴 중심

토스(Toss), 카카오페이, 뱅크샐러드 등 우리가 스마트폰 앱을 통해 일상적으로 확인하는 무료 신용점수는 대부분 KCB 기준입니다. KCB는 개인이 '신용거래(특히 신용카드)를 얼마나 활발하고 건전하게 하는가'에 가장 높은 가중치(약 38%)를 둡니다.

즉, 대출 이자를 아무리 잘 갚아도 신용카드를 전혀 쓰지 않고 현금만 쓰는 사람(Thin Filer)은 KCB 점수가 높게 나오지 않습니다. KCB 점수를 올리고 싶다면 적절한 신용카드 소비와 체크카드 혼용, 그리고 절대적인 결제일 준수가 핵심입니다. 신용카드를 연체 없이 꾸준히, 그리고 일시불 위주로 사용하면 KCB 점수는 눈에 띄게 상승합니다.

② NICE (나이스지키미) : 상환 이력과 부채 수준 중심

NICE 신용점수는 주로 은행 등 제1금융권에서 대출을 실행할 때 더 중요하게 작용하는 경우가 많습니다. NICE는 '과거에 돈을 빌려서 연체 없이 잘 갚았는가(상환 이력)'에 압도적인 가중치(약 30%)를 부여하며, 현재 보유한 '부채의 수준(26%)'을 매우 엄격하게 봅니다.

만약 단돈 10만 원이라도 연체 기록이 있다면 NICE 점수는 곤두박질치며, 회복하는 데 수년이 걸릴 수 있습니다. 반대로 기존 대출금을 중도 상환하여 부채 규모를 확 줄이면 NICE 점수는 극적으로 상승하게 됩니다. 대출 건수가 여러 개로 쪼개져 있는 다중 채무자라면, NICE 점수를 올리기 위해 자잘한 대출부터 먼저 갚아 대출 건수를 줄이는 것이 필수적입니다.

2. 당장 1분 만에 10~30점 올리는 비금융 정보 제출

가장 많은 사람들이 간과하고 있지만, 지금 당장 스마트폰을 켜서 단 1분 만에 신용점수를 올릴 수 있는 치트키가 있습니다. 바로 '비금융 정보 반영'입니다. 이는 금융 거래 이력이 부족한 사회초년생, 주부, 대학생들에게 정부와 신용평가사가 부여하는 일종의 '성실도 가산점'입니다.

① 비금융 정보란 무엇인가?

비금융 정보란 은행 대출이나 카드 결제 대금이 아닌, 일상생활에서 납부하는 필수 공과금의 성실 납부 내역을 뜻합니다.
- 국민연금 납부 내역
- 건강보험료 납부 내역
- 국세 및 지방세 납부 증명
- 통신 요금 납부 내역 (SKT, KT, LGU+)
- 아파트 관리비 및 도시가스, 수도 요금
이러한 요금들을 최근 6개월 이상 연체 없이 성실하게 납부했다면, 신용평가사들은 "이 사람은 평소에 돈 관리를 성실하게 하니, 돈을 빌려줘도 잘 갚을 사람이다"라고 판단하여 즉시 가산점을 부여합니다.

② 모바일 앱으로 1클릭 제출하는 방법

과거에는 이를 증명하기 위해 각 기관의 사이트를 돌아다니며 서류를 떼어 팩스로 보내야 했지만, 지금은 핀테크 앱을 통해 공동인증서 연동 한 번으로 일괄 제출이 가능해졌습니다.
1. 토스(Toss), 카카오페이, 네이버페이, 뱅크샐러드 등 신용조회 기능을 제공하는 앱을 엽니다.
2. [신용점수 올리기] 또는 [신용평가 가점 받기] 메뉴를 터치합니다.
3. 마이데이터(오픈뱅킹) 또는 공동인증서를 통해 국민건강보험공단, 국세청 등의 데이터를 스크래핑하도록 허용합니다.
4. 10초 정도의 로딩 후 "신용점수가 15점 올랐습니다!" 등의 알림과 함께 즉각적으로 점수가 상향됩니다.
※ 단, 이 정보는 한 번 제출했다고 영구히 적용되는 것이 아니라 6개월 단위로 유효기간이 만료되므로, 6개월마다 앱에 들어가 주기적으로 업데이트(재제출) 버튼을 눌러주어야 높은 점수를 유지할 수 있습니다.

3. 신용카드와 체크카드 황금 비율 및 한도 관리의 비밀

신용점수를 올리는 데 있어 신용카드는 양날의 검입니다. 잘 쓰면 신용도를 폭발적으로 높여주는 훌륭한 도구지만, 잘못 쓰면 신용 불량자로 가는 급행열차가 됩니다. 핵심은 '한도 대비 사용률'과 '일시불 사용'입니다.

① 신용카드 한도는 무조건 최대로 설정하라

많은 분들이 과소비를 막겠다고 신용카드 한도를 월 100만 원, 200만 원 수준으로 낮게 설정해 둡니다. 이는 신용점수 관리 측면에서는 최악의 선택입니다. 신용평가사는 여러분이 매달 얼마를 쓰느냐보다 '부여된 한도 대비 몇 퍼센트(%)를 사용하고 있는가'를 봅니다. 이를 '한도 소진율'이라고 합니다.

가장 이상적인 황금 한도 소진율은 전체 한도의 30% 이내입니다.
- A의 경우: 한도 200만 원 중 150만 원 사용 (한도 소진율 75%) -> "이 사람은 한계치까지 돈을 끌어다 쓰는 쪼들리는 사람이군. 위험하다." (점수 하락)
- B의 경우: 한도 1,000만 원 중 150만 원 사용 (한도 소진율 15%) -> "이 사람은 돈을 펑펑 쓸 수 있는 여력이 충분한데도 자제력을 가지고 건전하게 소비하는 사람이군." (점수 상승)
따라서 카드사에서 한도 상향 안내가 오면 무조건 최대로 승인해두고, 실제 사용액은 그 한도의 30% 내외로 유지하는 것이 점수 상승의 일급비밀입니다.

② 할부는 빚이다: 무조건 일시불 결제

무이자 할부는 소비자에게 매력적인 혜택이지만, 신용평가사 입장에서는 다르게 보입니다. 할부 개월 수가 남아있다는 것은 곧 '아직 갚지 못한 단기 부채가 남아있음'을 의미합니다. 할부 건수가 3~4건 이상 겹치게 되면 신용점수는 서서히 하락하기 시작합니다. 따라서 신용점수를 올리고 싶다면 금액이 크더라도 가급적 일시불로 결제하여 당월에 모두 갚아버리는 깔끔한 금융 이력을 남기는 것이 중요합니다.

③ 체크카드 월 30만 원, 6개월의 법칙

신용카드만 쓰는 것보다 체크카드를 적절히 섞어 쓰는 것이 훨씬 유리합니다. 체크카드는 내 통장에 있는 현금 내에서만 쓰는 것이므로 빚을 지지 않는 건전한 금융 습관을 증명합니다.
신용평가사는 매월 30만 원 이상씩, 6개월 이상 꾸준히 체크카드를 사용한 이력이 있는 사용자에게 최대 40점가량의 큰 가산점을 부여합니다. 따라서 전체 소비의 60%는 신용카드(일시불)로 실적을 쌓고, 40%는 체크카드로 결제하는 황금 비율을 맞추는 것이 이상적입니다.

4. 대출 상환 순서의 절대 원칙과 피해야 할 독약

대출이 있는 분들이 신용점수를 회복하려면 단순히 이자만 내는 것을 넘어, 원금을 '어떤 순서로' 갚아 나가느냐가 핵심 전략이 됩니다. 잘못된 대출 하나가 신용점수를 수백 점씩 깎아내릴 수 있습니다.

① 절대 피해야 할 독약: 현금서비스와 카드론

당장 현금이 급할 때 신용카드 앱에서 비밀번호 몇 번 누르면 수십만 원이 들어오는 현금서비스(단기카드대출)와 카드론(장기카드대출). 이것은 신용점수에 독약과도 같습니다.
신용평가사는 현금서비스를 받는 사람을 "1금융권 은행에서 정상적인 대출을 받을 수 없을 정도로 재무 상태가 파탄 나, 고금리의 급전을 융통하는 사람"으로 간주합니다. 단 10만 원을 빌리더라도 현금서비스를 이용하는 순간 신용점수는 30~50점 이상 수직 낙하합니다. 더 치명적인 것은 빈도수입니다. 소액이라도 여러 번 반복해서 현금서비스를 받으면 '돌려막기'로 간주되어 점수 회복이 불가능에 가까워집니다. 아무리 급해도 예적금 담보대출이나 보험계약 대출 등 다른 수단을 먼저 찾아야 합니다.

② 다중채무자의 대출 상환 폭격 순서

만약 여러 기관에서 대출을 받았다면, 여윳돈이 생겼을 때 아무거나 갚아서는 안 됩니다. 신용점수를 빠르게 올리기 위한 대출 상환의 절대 3원칙이 있습니다.

원칙 1: 고금리 대출부터 갚아라.
대부업체(3금융권) -> 저축은행/캐피탈(2금융권) -> 시중은행(1금융권) 순서로 갚아야 합니다. 이율이 높고 질이 좋지 않은 대출이 사라질수록 점수 상승 폭이 큽니다.

원칙 2: 대출 건수가 많은 것부터 없애라.
1,000만 원짜리 대출 1건이 있는 사람보다, 200만 원짜리 대출 5건이 있는 사람의 신용점수가 훨씬 낮습니다. 따라서 금액이 적은 자잘한 마이너스 통장이나 소액 대출부터 빠르게 전액 상환하여 '건수' 자체를 줄여버려야 합니다.

원칙 3: 오래된 연체부터 해결하라.
만약 연체 중인 금액이 여러 건이라면, 금액의 크기와 상관없이 가장 오래된 연체부터 상환해야 합니다. 연체 기간이 길어질수록 신용 정보에 '장기 연체자'로 기록되어 치명적인 타격을 입히기 때문입니다.

5. 오래된 신용카드 해지와 신용조회에 대한 오해와 진실

인터넷에 떠도는 수많은 신용 관리 팁 중에는 시대가 지나 잘못된 정보이거나 아예 낭설인 경우가 많습니다. 대표적인 두 가지 오해를 바로잡아 드립니다.

① "내 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다?" (거짓)

이것은 과거 2011년 이전 등급제 시절에나 통용되던 이야기입니다. 현재는 본인이 자신의 신용점수를 하루에 100번 조회하더라도 점수에 단 1점의 영향도 미치지 않습니다. 오히려 금융감독원에서는 자신의 신용 상태를 자주 모니터링하고 관리할 것을 적극적으로 권장하고 있습니다. 토스, 카카오페이, 나이스지키미 사이트 등을 통해 수시로 점수를 확인하고 변동 사항을 체크하는 것이 스마트한 관리법입니다.

② "안 쓰는 오래된 신용카드는 해지하는 것이 좋다?" (거짓)

지갑 정리를 한답시고 발급받은 지 10년 된 신용카드를 연회비가 아깝다며 해지하는 분들이 있습니다. 이는 신용점수 하락을 초래하는 실수입니다. 신용평가사는 '신용 거래 기간의 축적'을 매우 긍정적으로 평가합니다.
오래전에 발급받아 연체 없이 꾸준히 유지해 온 카드는 당신이 장기간 건전한 금융 생활을 해왔다는 것을 증명하는 보증수표입니다. 이 카드를 해지해버리면 그동안 쌓아온 우량한 신용 거래 이력이 단절되어 점수가 소폭 하락할 수 있습니다. 안 쓰는 카드가 있다면 아예 '해지'하기보다는, 연회비가 저렴한 다른 카드로 '교체 발급(갱신)'하거나, 휴면 상태로 두는 것이 점수 방어에 훨씬 유리합니다.

Q. 자주 묻는 질문 (FAQ)