신용등급과 신용점수, 은행 대출 받기 위한 팁, LTV, DSR, DTI

신용등급은 우리의 금융생활에 매우 중요한 요소입니다.

신용등급이 높으면 낮은 금리로 은행 대출을 받을 수 있고, 다양한 금융상품과 서비스를 이용할 수 있습니다.

반대로 신용등급이 낮으면 은행 대출을 받기 어렵고, 고금리의 2금융권이나 카드·캐피탈사 등에서 돈을 빌려야 하는 경우가 많습니다. 

하지만 신용등급이 높다고 해서 모든 은행에서 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 은행들은 신용대출에 적용하는 등급 기준을 강화하고 있어서, 기존의 신용등급 기준으로는 고신용자였던 사람들도 은행 대출 문턱이 높아져서 대출을 받기 어려운 상황이 생기기도 합니다.

이런 상황에서 우리는 어떻게 해야 할까요? 우선 자신의 신용등급과 신용점수를 정확하게 파악하고, 은행들이 어떤 기준으로 대출을 심사하는지 알아야 합니다.그리고 자신의 금융상태와 필요에 따라 적절한 대출 상품을 찾아야 합니다.

목차 

- 신용등급과 신용점수란?

- 기준 높아진 은행 대출

- 은행 대출을 받기 위한 팁과 방법 

- LTV, DSR, DTI는 부동산 대출을 받을 때 중요한 지표 

신용등급과 신용점수란?

신용등급과 신용점수는 우리의 금융 거래 이력과 상태를 평가하는 척도입니다. 신용등급은 1~10등급으로 나누어지며, 1등급이 가장 높고 10등급이 가장 낮습니다

신용점수는 0~1000점으로 나타내며, 점수가 높을수록 신용도가 높다고 판단됩니다.

신용등급과 신용점수는 다음과 같은 요소에 영향을 받습니다.

- 대출 이력: 대출한 금액과 종류, 대출 기간과 횟수, 상환 여부와 기간 등

- 연체 이력: 연체한 금액과 횟수, 연체 기간과 정도, 연체 해소 여부 등 

- 부채 비율: 총 대출금액 대비 총 소득의 비율

- 신용카드 이용: 카드 개수와 한도, 이용금액과 비율, 청구금액과 납부 여부 등

- 공공정보: 공공기관에서 제공하는 납세, 국민연금, 보험료, 통신비 등의 납부 이력 신용등급과 신용점수는 신용평가사에서 산출하며, 현재 우리나라에는 NICE신용평가, KCB코리아크레딧뷰로, KIS신용정보 등 3개의 신용평가사가 있습니다. 각 신용평가사마다 평가 방법과 기준이 다르기 때문에, 신용등급과 신용점수도 다를 수 있습니다.

신용등급과 신용점수를 확인하려면 신용평가사의 홈페이지나 앱을 통해 조회할 수 있습니다. 또한 은행이나 카드사에서 제공하는 서비스를 통해서도 확인할 수 있습니다. 일반적으로 1년에 한 번은 무료로 조회할 수 있으며, 그 이상은 유료로 조회해야 합니다.

기준 높아진 은행 대출

은행 대출 문턱이 높아진 것은 연체율이 증가하고, 신용점수 인플레이션이 발생하면서 은행들이 건전성 관리를 위해 대출 심사를 강화했기 때문입니다.

연체율이 증가한 것은 부동산 프로젝트파이낸싱 (PF) 부실, 경기 부진, 고금리 장기화 등으로 빚을 제때 갚지 못한 이유도 있습니다.

신용점수 인플레이션이란 소득 및 금융 이력 외에도 통신비·국민연금·보험료 등 각종 납부 내역을 신용평가사에 등록하면 신용점수가 올라가면서 고신용자가 급증한 현상입니다. 신용점수 변별력이 떨어지다 보니 최근 은행들은 자체 신용평가 모델을 적극 활용하고 있습니다.

은행 대출을 받기 위한 팁과 방법 

은행 대출을 받으려면 자신의 신용등급과 신용점수를 높이고, 부채비율을 낮추고, LTV, DSR, DTI 등의 규제를 준수하는 것이 중요합니다. 그러기 위해서는 다음과 같은 팁과 방법을 참고하시기 바랍니다.

- 신용등급과 신용점수를 높이려면, 정기적으로 신용평가사에서 조회하고, 신용카드나 대출의 납부를 늦추지 않고, 적정한 금액과 기간으로 대출을 이용하고, 공공정보의 납부 이력을 관리하는 것이 좋습니다.

- 부채비율을 낮추려면, 소득을 증가시키거나, 대출금액을 감소시키거나, 대출 기간을 단축시키는 것이 좋습니다.

소득을 증가시키는 방법은 부수입을 창출하거나, 세금 환급액을 받거나, 연금 수령액을 인정받는 것입니다. 대출금액을 감소시키는 방법은 중도상환하거나, 저금리로 대환하거나, 담보를 제공하는 것입니다. 대출 기간을 단축시키는 방법은 원리금균등분할상환 방식을 선택하거나, 상환 계획을 세우는 것입니다.

- LTV, DSR, DTI 등의 규제를 준수하려면, 부동산 구매 시에는 시세와 매매가격의 차이를 고려하고, 자신의 연 소득과 부채 상황에 맞는 한도 내에서 대출을 받는 것이 좋습니다. LTV는 현재 40%로 적용되고 있으며, DSR은 40%로 적용되고 있으며, DTI는 40%로 적용되고 있습니다.

- LTV, DSR, DTI는 부동산 대출을 받을 때 중요한 지표

각각의 약자와 뜻은 다음과 같습니다. 

- LTV: Loan To Value Ratio, 주택담보대출비율

- DSR: Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율

- DTI: Debt To Income, 총부채상환비율

- LTV는 사려고 하는 집의 시가에 대비해서 얼마나 대출을 받을 수 있는지를 나타내는 비율입니다. 예를 들어, 5억원짜리 집을 사기 위해 4억원을 대출받으면 LTV는 80%가 됩니다.

LTV가 낮을수록 집값이 하락하거나 연체가 발생할 때 은행의 손실이 줄어들기 때문에 은행은 LTV가 낮은 대출자를 선호합니다. 정부는 부동산 가격 상승을 억제하기 위해 투기지역이나 투기과열지구 등에서 LTV를 낮게 적용하고 있습니다.

- DSR은 내가 가진 모든 빚의 원리금 상환액이 연소득에 차지하는 비율입니다. 예를 들어, 연소득이 5천만원이고, 연간 갚아야 할 원리금이 2천만원이면 DSR은 40%가 됩니다.

DSR이 낮을수록 빚을 갚을 능력이 높다고 판단되기 때문에 은행은 DSR이 낮은 대출자를 선호합니다. 정부는 과도한 부채 증가를 막기 위해 1억원 이상의 대출을 받을 때 DSR을 40%로 제한하고 있습니다.

- DTI는 주택대출의 원리금 상환액이 연소득에 차지하는 비율입니다. 예를 들어, 연소득이 5천만원이고, 연간 갚아야 할 주택대출 원리금이 1천만원이면 DTI는 20%가 됩니다.

DTI는 DSR과 비슷하지만 주택대출만 고려한다는 점에서 차이가 있습니다. DTI도 낮을수록 빚을 갚을 능력이 높다고 판단되기 때문에 은행은 DTI가 낮은 대출자를 선호합니다. 정부는 부동산 수요를 조절하기 위해 투기지역이나 투기과열지구 등에서 DTI를 낮게 적용하고 있습니다.